L'open banking, une opportunité pour les banques de repenser leur business model

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Face à un environnement concurrentiel en constante évolution, les banques sont à la recherche de nouveaux moteurs de croissance et de nouveaux leviers pour mieux satisfaire les besoins de leurs clients.

Historiquement, les banques se sont développées selon une logique d’intégration verticale où elles produisaient leurs services dans des “usines” qu’elles possédaient et les distribuaient dans leurs propres canaux de distribution.

L’open banking offre un nouveau regard sur ce modèle intégré en faisant apparaître de nouvelles façons de produire et de distribuer les services bancaires. L’open banking désigne ce mouvement d’ouverture des banques basé sur l’exposition de leurs systèmes d’information et le partage d’une partie de leurs données à des tiers ou leur ouverture à des données de tiers. Au lieu de capitaliser uniquement sur leurs propres forces, les banques sont ainsi amenées à collaborer avec les acteurs de leur écosystème afin d’innover et de proposer des services en adéquation avec les usages et les modes de vie de leurs clients. Plus largement, l’open banking est une façon de repenser le modèle bancaire classique afin de répondre aux besoins plus larges des clients, notamment en répondant à des points de rupture situés à l’intersection de plusieurs offres. Cela permet d’aller au-delà de l’approche “produit” pour construire une “solution” à la situation du client.

Ce mouvement n’est pas nouveau : les banques ont déjà pris diverses mesures pour s’ouvrir, par exemple en produisant des offres en marque blanche. Cependant, la montée en puissance de nouveaux acteurs, la pression réglementaire, les évolutions technologiques, mais aussi les opportunités offertes par l’ouverture bancaire, constituent une accélération décisive.

L’open banking donne ainsi naissance à de nouveaux modèles dans lesquels les banques peuvent à la fois vendre leurs propres produits, vendre leurs produits par l’intermédiaire d’autres distributeurs et s’ouvrir pour vendre les produits d’autres acteurs du marché.

Les conditions de l’ouverture sont différentes selon que les banques privilégient une stratégie axée sur les distributeurs, une stratégie axée sur les producteurs ou les deux.

Dans une stratégie orientée vers les détaillants, les banques chercheront à enrichir leurs offres en intégrant des produits de tiers. Cela leur permet de se développer sur de nouveaux marchés et d’intensifier les relations avec ces acteurs. Elles peuvent ainsi développer de nouveaux univers de services bancaires et non bancaires pour mieux accompagner leurs clients dans les moments clés de leur vie.

Dans le cadre d’une stratégie axée sur les producteurs, les banques se positionneront sur des modèles BtoBtoC dans lesquels elles commercialiseront leurs produits et services par l’intermédiaire de nouveaux distributeurs ou auprès de nouveaux clients (d’autres acteurs financiers par exemple). En se repositionnant, la banque trouve de nouveaux débouchés mais accepte d’abandonner une partie de la relation client au profit de nouveaux acteurs.