Maroc Pay : le nouveau catalyseur d'une révolution dans le paysage financier Marocain ?

Le paiement mobile, incluant au Maroc les M-wallets et paiements sans contact, est une solution en pleine expansion. La taille du marché devrait atteindre 1,5 milliards de dollars d’ici 2025, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 20%.

La croissance de ce marché est stimulée par un taux de pénétration élevé de la téléphonie mobile, et par les nombreux avantages que procure cette méthode de paiement (intérêt pratique, réductions, offres spéciales).

L’un des plus grands catalyseurs du marché du paiement mobile est le Groupement du Paiement Mobile Maroc (GP2M) notamment grâce à la création de son label Maroc Pay, qui ambitionne de transformer les habitudes de paiement au pays. Quels sont les acteurs accompagnant cette transition numérique ? A quelles ambitions et défis répondent-ils ? C’est l’objet de notre article.

Alors que le paiement mobile gagne en popularité, le Maroc se positionne comme un acteur de premier plan dans cette révolution financière en Afrique. À la tête de ce changement, le Groupement du Paiement Mobile Maroc (GP2M) qui a émergé à l’initiative de Bank Al Maghrib comme catalyseur essentiel de cette transformation numérique.

Fondé en mars 2020 sous forme de groupement d’intérêt économique entre une vingtaine d’acteurs financiers de la place (Al Barid Bank, Attijariwafa Bank, Banque populaire, BMCE Groupe, CMI, CIH Bank, Damane Cash, NAPS, Orange Money, Inwi Money etc.), le GP2M a pour mission de développer et de réglementer une nouvelle ère du paiement mobile au Maroc. Avec l’essor de la dématérialisation des opérations financières, le rôle du GP2M devient encore plus crucial dans la promotion et l’intégration du paiement mobile dans le panorama marocain.

Sa mission fondamentale consiste à favoriser la mise en œuvre des principes et règles régissant le paiement mobile, ainsi que l’application des standards techniques communs, en conformité avec la réglementation en vigueur et les meilleures pratiques du secteur. Cette démarche vise à assurer la sécurité des transactions mobiles, notamment grâce à la création d’un label de confiance pour encourager le paiement mobile dans le royaume.

Au Maroc, le secteur du paiement mobile a franchi une étape majeure avec l’introduction du label “Maroc Pay”, qui promeut un nouveau mode de paiement dans les applications mobiles telles que Attijari Pay, Chaabi Pay, Orange Money etc. Ce label est d’une importance capitale car il aide les consommateurs à reconnaitre les points de vente acceptant ce type de paiement et garantit que le moyen de paiement respecte des normes de sécurité rigoureuses, protège les données personnelles et prévient la fraude. Bank Al Maghrib supervise étroitement ce système de paiement mobile, conférant ainsi une véritable crédibilité au label.

Les applications ayant obtenu le label “Maroc Pay” offrent une gamme étendue de solutions, incluant le règlement de factures, l’achat de recharges téléphoniques, les transferts de fonds entre particuliers, les transactions en commerce de détail, le paiement des fournisseurs en ligne et physiquement, ainsi que le versement des prestations sociales.

Les coûts des paiements mobiles sont déterminés par transaction et montant, avec la possibilité pour chaque établissement bancaire ou de paiement de fixer des frais associés à ses services. Toutefois, certains services doivent obligatoirement être offerts gratuitement aux clients, tels que la souscription au “m-wallet”, la consultation du solde, la recharge en espèces, les paiements chez les commerçants pour le détenteur du “m-wallet” (à l’exception des règlements de factures) et la résiliation du “m-wallet”. Pour d’autres opérations, des frais plafonnés à 0,5% peuvent être appliqués. Ce plafonnement a pour but d’éviter de facturer des taux conséquents dont peuvent souffrir certains petits commerces et qui peuvent dépasser 1,2% de commission par opération passée via les terminales de paiement électroniques (TPE).

L’intégration de Maroc Pay dans les petits commerces vise donc à atténuer la prédominance de l’économie informelle basée sur les paiements en liquide. Toutefois, l’adoption de cette nouvelle ère de paiement au sein d’un système économique bien établi accoutumé aux paiements en espèces reste une question à considérer, même si les statistiques relatives au paiement mobile restent plutôt satisfaisantes.

En effet, conformément aux derniers chiffres partagés par Bank Al-Maghrib à la clôture de l’année 2021, le marché recensait 19 offres de portefeuilles mobiles (M-Wallets), dont 13 émanant d’établissements de paiement avec un nombre total de M-Wallets émis s’élevant à 6,3 millions.

Cependant, quoique Maroc Pay ambitionne d’introduire une nouvelle ère de paiement au Maroc et d’asseoir sa position de partenaire de confiance, la question de son adoption, autant par les utilisateurs que par les commerces, reste pertinente, et un boost devrait être envisagé.

Depuis juillet 2023, les clients de CIH Bank et Crédit Agricole Maroc ont la possibilité de tirer parti d’Apple Pay en y ajoutant leur carte bancaire, leur offrant ainsi une solution de paiement pratique et sécurisée, mais surtout en vogue à l’international.

Naturellement, l’implémentation d’Apple Pay au Maroc se conforme aux standards internationaux, permettant aux utilisateurs de régler leurs achats avec aisance et rapidité. Les possibilités d’utilisation sont vastes, qu’il s’agisse de réaliser des paiements en boutique physique, sur Internet ou via des applications.

Notons qu’Apple Pay a déjà conquis plus de 80 pays et régions à travers le monde avec une base mondiale d’utilisateurs de 535,8 millions en 2022, et environ 51 % des utilisateurs mondiaux d’iPhone l’ayant activé comme option sur leurs mobiles.

L’arrivée d’Apple Pay représente donc une étape majeure pour le GP2M et la Révolution du Paiement Mobile au Maroc. En soutenant cette initiative, le GP2M montre sa capacité à embrasser les innovations mondiales du secteur et à les intégrer dans son cadre réglementaire ce qui représente à priori un des piliers du label Maroc Pay qui se veut booster le paiement mobile au Maroc. Cependant, cette avancée technologique ne permettra qu’au 16% d’utilisateurs d’IOS au Maroc d’effectuer des transactions de paiement mobile, contre 84% d’utilisateurs Android qui devront attendre l’arrivée de son équivalent « Google Pay ».